Souscrire à une assurance décès avec une maladie chronique peut être un véritable parcours du combattant. Certains assureurs considèrent effectivement que le risque est trop élevé, et choisissent de ne pas couvrir ceux qui en souffrent. Notre équipe vous propose un point sur le sujet. Vous découvrirez aussi à quel point Life5 propose des solutions inclusives, même si vous souffrez de maladies chroniques.
Pourquoi assurance décès et maladie chronique semblent incompatibles ?
Nombreux sont les cas de particulier à vouloir souscrire à une assurance décès avec une maladie chronique sans y parvenir. On vous propose de découvrir pourquoi.
Les risques pris par l’assureur
Pour décider ou non d'assurer un particulier, l'assureur va mesurer le risque que les événements garantis se produisent. Dans le cas d'un contrat temporaire décès, l'assureur ne verse les garanties que si le décès survient avant un certain âge, prévu au contrat. Lorsqu'un assuré présente une maladie chronique ou a un travail à risque, on considère que le risque de décès est accru. Les chances de devoir déclencher les garanties, qui peuvent être le versement d'un capital ou d'une rente, ou encore le paiement des obsèques, sont donc plus grandes.
L’absence de couverture des maladies chroniques
De très nombreux assureurs choisissent ainsi de ne pas couvrir les personnes souffrant de maladies chroniques. Pour la prévoyance, le risque est mutualisé entre tous les assurés disposant de garantie. Certains assureurs préfèrent ne pas assurer les personnes souffrant de maladies chroniques, pour ne pas alourdir le risque global d'avoir à verser des garanties. D’autres proposent des listes mentionnant les maladies chroniques qui sont couvertes par leur solution. La plupart du temps, il s'agit des troubles les moins impactants pour la santé, comme par exemple la migraine. Il est donc réellement difficile de trouver une assurance décès avec une maladie chronique. Fort heureusement, des acteurs du secteur de l'assurance proposent des solutions inclusives. C'est le cas de Life5, qui couvre plusieurs milliers de maladies chroniques différentes.
Quand faut-il d éclarer une maladie à son assureur ?
Il est impératif de déclarer une maladie chronique connue au moment de la souscription à l'assurance décès. C'est même une obligation légale.
Le questionnaire médical au moment de la souscription
En France, pour souscrire à un contrat d'assurance décès, il faut remplir un questionnaire médical. Loin d'être du voyeurisme de la part de votre assureur, il s'agit pour lui de connaître votre profil pour évaluer le fameux risque pris en vous proposant un contrat de prévoyance décès.
Les questions posées concernent :
- L'âge, le poids et la taille de l'assuré,
- S'il fume ou consomme de l'alcool,
- Si des traitements médicaux sont suivis,
- Si l'assuré souffre d'un handicap ou d'une maladie chronique,
- S'il y a eu une hospitalisation récente,
- etc…
Il n'existe pas de questionnaire standard qui serait posé systématiquement à tous les clients de tous les assureurs. Chaque compagnie dispose de son propre document. Les questions peuvent être plus ou moins nombreuses, en fonction de votre interlocuteur.
La maladie chronique déclarée en cours de contrat
Il n'est pas toujours obligatoire de déclarer une maladie chronique qui survient en cours de contrat. Pour savoir si vous êtes tenu à ce genre d'obligation, il suffit de consulter les conditions du contrat, qui peuvent effectivement obliger l'assuré à tenir informé l'assureur de son état de santé. Quand la déclaration d'une nouvelle maladie chronique est une obligation, cela peut aboutir à l'application d'une surprime ou encore à la modification des garanties. En revanche, l'assureur n'a pas le droit de résilier le contrat, en invoquant une aggravation du risque.
Peut-on cacher une maladie chronique quand on souscrit une assurance décès ?
L'article L113-8 du Code des assurances indique qu'il est obligatoire de déclarer toute maladie chronique connue au moment de la souscription à une assurance décès. Si l'assuré a effectué une fausse déclaration intentionnelle, il ne sera pas couvert. L'article mentionne aussi que l'assureur sera en droit de conserver les primes perçues, en guise de dommages et intérêts. Il y a donc tout intérêt à faire preuve de transparence sur son état de santé au moment de la souscription à une assurance décès, même avec une maladie chronique. Cela permet à l'assureur de mesurer le risque véritable, mais aussi de vous proposer une couverture adaptée à vos besoins.
Aussi, une fausse déclaration intentionnelle à son assurance peut coûter cher. Les peines peuvent atteindre 5 ans d'emprisonnement et 375 000 € d'amende.
Quelles sont les maladies chroniques ?
Les maladies peuvent être qualifiées de chroniques quand elles sont de longue durée, évolutives et ayant un retentissement sur la vie quotidienne. Parmi les plus courantes, on retrouve :
- L'asthme,
- L'hypertension,
- La bronchite chronique,
- Le diabète,
- La maladie de Parkinson,
- Le cholestérol,
- L’apnée du sommeil,
- L'arthrite, hors fibromyalgie.
Quelle compagnie d’assurance avec une maladie chronique ?
Il peut donc être légitime de se demander auprès de quelle compagnie d'assurance se tourner lorsqu'on a une maladie chronique.
L’assurance décès pour un prêt immobilier avec une maladie chronique
Le principal problème avec la difficulté à obtenir une assurance décès quand on a une maladie chronique intervient généralement quand on souhaite souscrire un prêt immobilier. Sachez qu'il en va de même pour un prêt à la consommation, qui n'est souvent octroyé que sous condition d'avoir trouvé une assurance. Fort heureusement, en France, la Convention AERAS protège les personnes ayant un risque aggravé de santé, en leur permettant de trouver une assurance décès. Aussi, l'appel à un courtier en prêt peut être pertinent, pour trouver un bon rapport qualité-prix.
Life5 : une assurance décès inclusive
L’assurance décès est un contrat qui peut aussi être souscrit indépendamment d'un prêt immobilier ou d'un crédit à la consommation. Ce qu'on appelle aussi la prévoyance décès permet effectivement de prévoir le versement d'un capital ou d'une rente en cas de décès. Les bénéficiaires sont choisis par l'assuré, indépendamment de toute part réservataire. Chez Life5, Nous avons décidé de proposer une assurance décès inclusive, à laquelle peuvent recourir les personnes souffrant d'une maladie chronique. Nous couvrons ainsi plusieurs milliers d'entre elles, de l'hypertension à l'asthme, en passant par les maux de dos.