Lorsque vous envisagez de souscrire une assurance décès, vous vous interrogez probablement sur les facteurs qui influencent son coût. Parmi ces éléments, vos habitudes de vie jouent un rôle prépondérant. En effet, votre mode de vie, vos activités quotidiennes et vos choix en matière de santé ont un impact direct sur le montant de vos cotisations. Zoom sur ces petites choses qui font toute la différence côté tarif.
L'évaluation des risques en fonction des habitudes de vie pour tarifer l’assurance décès
Les compagnies d'assurance s'appuient sur des données statistiques et des modèles actuariels pour évaluer les risques liés à chaque assuré potentiel. Cette analyse prend en compte de nombreux facteurs, dont vos habitudes de vie.
Le tabagisme : un facteur majeur de risque
Le tabagisme est l'un des critères les plus importants dans l'évaluation des risques pour une assurance décès. Les fumeurs sont généralement considérés comme présentant un risque plus élevé de décès prématuré, ce qui se traduit par des primes d'assurance plus élevées.
Selon les données de Santé publique France, le tabagisme est responsable de 75 000 décès par an en France. Cette statistique alarmante explique pourquoi les assureurs appliquent des majorations significatives aux fumeurs. En moyenne, un fumeur peut s'attendre à payer entre 50% et 100% de plus qu'un non-fumeur pour une assurance décès équivalente.
Il est important de noter que la plupart des assureurs considèrent comme "non-fumeur" une personne n'ayant pas consommé de produits du tabac depuis au moins 12 à 24 mois. Arrêter de fumer peut donc avoir un impact positif sur le coût de votre assurance à moyen terme. C’est aussi une bonne idée pour votre santé !
La consommation d'alcool : un critère scruté de près
La consommation excessive d'alcool est également un facteur de risque important pour les assureurs. Une consommation régulière et modérée peut être tolérée, mais une consommation excessive augmente considérablement le risque de décès prématuré.
L'Organisation Mondiale de la Santé (OMS) recommande de ne pas dépasser 10 verres standard par semaine et pas plus de 2 verres par jour. Les assureurs tiennent compte de ces recommandations dans leur évaluation des risques. Une consommation supérieure à ces seuils peut entraîner une augmentation des primes d'assurance décès.
L'indice de masse corporelle (IMC) : un indicateur de santé global
L'IMC est un indicateur couramment utilisé par les assureurs pour évaluer les risques liés au poids. Un IMC trop élevé (surpoids ou obésité) ou trop bas (sous-poids) peut être associé à des risques accrus pour la santé et donc à des primes d'assurance plus élevées.
Selon l'Institut National de la Santé et de la Recherche Médicale (INSERM), l'obésité touchait 17% des adultes en France en 2020. Les personnes obèses peuvent voir leurs primes d'assurance décès majorées de 25% à 50%, voire plus dans les cas d'obésité sévère.
L'influence des activités physiques et des loisirs sur l’assurance décès
Vos activités physiques et vos loisirs sont également pris en compte dans le calcul de votre prime d'assurance décès.
L'activité physique régulière : un atout pour réduire les coûts
La pratique régulière d'une activité physique est généralement vue d'un bon œil par les assureurs. Elle contribue à réduire les risques de maladies cardiovasculaires, de diabète et d'obésité, et autres maladies chroniques.
Le Ministère des Sports recommande de pratiquer au moins 30 minutes d'activité physique modérée par jour pour les adultes. Les assurés qui suivent ces recommandations peuvent bénéficier de tarifs plus avantageux sur leur assurance décès.
Certains assureurs proposent même des réductions de prime pour les personnes qui peuvent prouver leur engagement dans une activité physique régulière, par exemple via des données de montres connectées ou d'applications de fitness.
Les sports à risque : un facteur de majoration des primes
À l'inverse, la pratique de sports considérés comme dangereux peut entraîner une augmentation significative des primes d'assurance décès. Ces sports, appelés "sports à risque", incluent notamment :
- Les sports de montagne (alpinisme, escalade)
- Les sports aériens (parachutisme, parapente)
- Les sports de combat
- Les sports motorisés
La Fédération Française des Sociétés d'Assurances (FFSA) estime que la pratique régulière d'un sport à risque peut entraîner une majoration des primes allant de 50% à 300%, selon le sport et la fréquence de pratique.
Il est crucial de déclarer honnêtement vos activités sportives lors de la souscription de votre contrat d'assurance décès. Une fausse déclaration pourrait entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre.
L'impact des habitudes alimentaires et du mode de vie sur le prix de l’assurance décès
Vos habitudes alimentaires et votre mode de vie général ont également une influence sur le coût de votre assurance décès.
L'alimentation équilibrée : un facteur de réduction des risques
Une alimentation équilibrée contribue à réduire les risques de nombreuses maladies chroniques, ce qui est pris en compte positivement par les assureurs. Selon les recommandations du Programme National Nutrition Santé (PNNS), une alimentation équilibrée doit inclure :
- Au moins 5 portions de fruits et légumes par jour
- Des féculents à chaque repas
- 2 produits laitiers par jour
- 1 à 2 portions de protéines par jour (viande, poisson, œufs)
- Une limitation des aliments gras, sucrés et salés
Bien que l'alimentation ne soit pas directement évaluée lors de la souscription d'une assurance décès, elle influence indirectement d'autres facteurs comme l'IMC et le risque de maladies chroniques.
Le stress et le sommeil : des facteurs souvent négligés
Le stress chronique et le manque de sommeil sont des facteurs de risque pour de nombreuses maladies. Bien qu'ils soient plus difficiles à quantifier, les assureurs en tiennent compte indirectement dans leur évaluation globale de votre santé.
L'Institut National du Sommeil et de la Vigilance (INSV) recommande entre 7 et 9 heures de sommeil par nuit pour un adulte. Un sommeil insuffisant ou de mauvaise qualité peut augmenter les risques de maladies cardiovasculaires, de diabète et d'obésité.
La gestion du stress et une bonne hygiène de sommeil peuvent donc contribuer à maintenir une bonne santé globale et, par conséquent, à obtenir des tarifs d'assurance plus avantageux.
Comment l'assureur peut-il connaître mes habitudes de vie ?
La plupart des compagnies d'assurance proposant des solutions de prévoyance de ce type font remplir un questionnaire à leurs futurs adhérents.
Chez Life5, nous parions sur une relation de confiance. Nous nous fions donc aux déclarations faites lors de la souscription, là où d’autres assureurs peuvent vous demander justificatifs et examens médicaux.
Pour en savoir plus sur nos formules flexibles, rendez-vous sur notre site !