L'assurance décès semble être indissociable d'un crédit à la consommation. Il ne s'agit pourtant pas d'une obligation. Notre équipe vous propose de tout savoir de ce contrat, selon lequel l'assureur rembourse les mensualités, en cas de disparition de l'emprunteur. L'assurance peut aussi couvrir, face à d'autres cas comme la perte d'emploi.
Qu’est-ce qu’une assurance décès crédit à la consommation ?
L'assurance décès crédit à la consommation est une solution permettant à l'emprunteur comme à l'organisme prêteur, d'envisager l'emprunt sereinement.
Définition d’une assurance décès crédit à la consommation
Le contrat d'assurance décès associé à un crédit à la consommation assure que la société d'assurance se substitue à l'emprunteur, en cas de décès. Cette garantie est souvent décisive pour obtenir un crédit. La banque a effectivement la certitude d'être remboursée, même en cas de décès de l'emprunteur. L'assurance décès revêt aussi certains avantages pour l'emprunteur, qui a la certitude que sa dette sera réglée en cas de décès. Les héritiers n'auront ainsi pas à s'en acquitter, pour pouvoir accepter la totalité de la succession. Il s'agit d'un contrat similaire à celui que l'on peut retrouver assorti à un prêt immobilier. Il repose effectivement sur les mêmes principes.
Les risques couverts par l’assurance décès
Contrairement à ce que son nom laisse présager, l'assurance décès est susceptible de couvrir autre chose que ce risque de disparition. En fonction des options choisies, le contrat peut aussi offrir des garanties en cas de :
- Maladie,
- Invalidité,
- Perte d’emploi.
Il est donc utile de bien prendre connaissance des cas dans lesquels l'assurance peut se substituer à l'assuré, pour le paiement des mensualités. Il est possible que l'assureur ne propose pas directement des options, comme la garantie contre la perte d'emploi ou encore la maladie. Il peut s'agir d'une demande de l'assuré. En général, cela vient augmenter le coût de l'assurance. Cela permet néanmoins d'être assuré face à un plus grand nombre d'aléas.
L’assurance décès crédit à la consommation, est-elle obligatoire ?
Les crédits à la consommation sans assurance décès sont si rares, que les particuliers ont tendance à penser qu'il s'agit d'une obligation. En réalité, il n'est pas obligatoire de souscrire à ce genre de solution, pour obtenir un emprunt. En revanche, la plupart des organismes prêteurs se réservent le droit de refuser un crédit, quand l'emprunteur ne veut pas souscrire à une assurance. En effet, le risque est souvent jugé trop important pour permettre l'obtention d'un financement.
En l'absence d'autres garanties, l'assurance décès crédit à la consommation est donc souvent incontournable.
Comment choisir son assurance décès crédit à la consommation ?
En tant que consommateur, il peut être difficile de savoir comment choisir son assurance décès crédit à la consommation. Voici donc quelques conseils d'un expert de l'assurance décès.
L’assurance décès crédit à la consommation proposée par la banque
Dans la plupart des cas, l'octroi du crédit à la consommation sera conditionné par le fait de souscrire à l'assurance proposée par l'organisme prêteur. Pour la première année d'engagement, la plupart des emprunteurs n'auront donc pas le choix de la compagnie d'assurance auprès de laquelle ils souscrivent. En revanche, il reste généralement possible de négocier les différentes options du contrat. Vous pouvez par exemple demander à baisser les garanties, pour pouvoir payer l'assurance moins chère. À l'inverse, vous pouvez aussi demander à être davantage couvert.
L’assurance décès crédit à la consommation proposée par un organisme tiers
Quand l'assuré est parfaitement libre de choisir l'organisme proposant son assurance décès crédit à la consommation, il doit s'intéresser à plusieurs points comme :
- Les risques couverts par l'assurance décès,
- Les conditions pour bénéficier du déclenchement des garanties,
- Les cas d'exclusion, qui ne permettent pas de profiter de la couverture prévue,
- Le coût total de l'assurance.
Assurance de prêt à la consommation : quelles démarches ?
Les démarches sont assez simples pour souscrire une assurance de prêt à la consommation. La plupart du temps, la banque s'occupe de tout. Il est désormais possible de souscrire à ce type de crédit sans avoir à effectuer un examen médical. L'emprunteur n'aura qu'à répondre à un questionnaire médical déclaratif, permettant à l'organisme prêteur d'évaluer le risque d'octroi du crédit. Attention, les déclarations faites sur ce questionnaire engagent légalement l'emprunteur.
Par ailleurs, il est important de souligner que les personnes présentant des “risques aggravés”, devront éventuellement se plier à un examen médical si :
- La somme empruntée et de plus de 17 000 €,
- La durée du crédit est de plus de 4 ans,
- L'emprunteur est âgé de 50 ans ou plus au moment de la demande.
Peut-on résilier une assurance décès crédit à la consommation ?
Une fois le crédit à la consommation obtenu, nombreux sont les particuliers à vouloir résilier leur contrat d'assurance. Cela peut effectivement permettre de faire baisser le coût des mensualités. Dans la réalité, cette résiliation d'engagement est soumise à conditions.
Résilier une assurance de prêt facultative
Pour une assurance de prêt facultative, il est possible de résilier à chaque date anniversaire du contrat. L’assureur est tenu d'envoyer un avis d'échéance 2 mois avant la date anniversaire du contrat. Les démarches de résiliation peuvent être différentes d'un assureur à l'autre. Il est possible de devoir envoyer un courrier en recommandé avec accusé de réception. Certains assureurs choisissent de faciliter les démarches de leurs clients, en proposant la résiliation en ligne.
Résilier une assurance de prêt obligatoire
La résiliation d'une assurance obligatoire est souvent plus complexe. Il s'agit des assurances qui sont la condition de l'octroi du crédit à la consommation. Pour pouvoir résilier, il faut obtenir l'accord de l'assureur et de l'organisme prêteur. La résiliation doit aussi se faire au profit d'un contrat d'assurance décès au moins équivalent à celui souscrit au moment de l'engagement.
Pourquoi souscrire une assurance décès complémentaire ?
Il peut être utile, quand on prend un crédit à la consommation ou encore un crédit immobilier, de souscrire à une assurance décès complémentaire. Chez Life5, nous proposons des formules sur-mesure, qui vous permettent de choisir les cas face auxquels vous êtes garantis. Vous pourrez aussi choisir les montants garantis, ainsi que les bénéficiaires de votre choix. Bien plus que de rembourser les dettes en cas de décès, il s'agit véritablement de mettre ses proches à l'abri, en prévoyant le paiement des obsèques ou encore le versement d'un capital ou d'une rente.